Contratar un seguro de vida es fácil; saber cuánto capital contratar es lo difícil. Contratar de más significa pagar una prima más alta de la necesaria durante años; contratar de menos deja a tu familia con un colchón insuficiente justo cuando más lo necesita.
Aquí tienes un método para calcular el capital con un ejemplo, qué influye en el precio, cómo tributa la indemnización y qué dice la ley si el banco te lo pide con la hipoteca.
En esta guía
- ¿Lo necesitas?
- Cómo calcular el capital: un método sencillo
- Un ejemplo de cálculo
- Qué influye en el precio
- Cómo tributa la indemnización
- Si te lo pide el banco con la hipoteca
¿Lo necesitas?
Un seguro de vida tiene sentido cuando hay personas que dependen económicamente de tus ingresos: hijos, una pareja con menos ingresos o deudas que quedarían a cargo de tu familia, como la hipoteca.
Si no tienes cargas familiares ni deudas importantes, normalmente puede esperar. Y no sustituye a tener un fondo de emergencia.
Cómo calcular el capital: un método sencillo
En lugar de elegir una cifra redonda, suma lo que tu familia necesitaría y resta lo que ya tendría:
- Deudas pendientes: hipoteca y préstamos que tu familia tendría que seguir pagando.
- Años de ingresos que quieres cubrir: lo que aportas al hogar cada año multiplicado por los años que quieres dar de margen (por ejemplo, hasta que los hijos sean independientes o entre 3 y 5 años para reorganizarse).
- Gastos futuros concretos: estudios de los hijos u otros objetivos que quieras asegurar.
- Menos lo que ya hay: ahorros, otros seguros (incluido el de la empresa o el vinculado a la hipoteca) y otras ayudas.
Un ejemplo de cálculo
Una persona de 38 años, con dos hijos de 4 y 7 años, que aporta 20.000 € netos al año al hogar:
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Hipoteca pendiente | 120.000 € |
| Ingresos de 5 años (5 × 20.000 €) | 100.000 € |
| Reserva para estudios | 20.000 € |
| Menos: ahorros disponibles | − 15.000 € |
| Menos: seguro de vida de la empresa | − 30.000 € |
| Capital a contratar | 195.000 € |
Las cifras son de ejemplo. Repite la cuenta con las tuyas, y vuelve a hacerla cada pocos años: a medida que la hipoteca baja y los hijos crecen, el capital necesario también baja.
Qué influye en el precio
- La edad: es el factor que más pesa. A igualdad de capital, la prima sube con los años.
- El capital asegurado: más capital, más prima, aunque normalmente no sube en la misma proporción.
- La salud y los hábitos: el cuestionario de salud, fumar o algunas profesiones y deportes de riesgo.
- Las coberturas: solo fallecimiento o también invalidez.
- El tipo de prima: con prima renovable cada año se paga poco al principio y sube con la edad; con prima nivelada se paga lo mismo durante un periodo.
Pide presupuesto a varias aseguradoras con el mismo capital y coberturas, y lee las exclusiones. Responde al cuestionario de salud con la verdad: ocultar datos puede hacer que no paguen.
Cómo tributa la indemnización
Cuando el beneficiario es una persona distinta de quien contrató el seguro, la indemnización tributa en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones (Ley 29/1987, artículo 3.1.c).
- Si el beneficiario es cónyuge, ascendiente, descendiente, adoptante o adoptado del fallecido, se aplica una reducción del 100 % con un límite de 9.195,49 € (artículo 20.2.b), además de las demás reducciones.
- Las comunidades autónomas tienen sus propias reducciones y bonificaciones, que en muchos casos reducen mucho el impuesto para familiares directos.
Revisa a quién designas como beneficiario y mantenlo actualizado: es lo que decide quién cobra.
Si te lo pide el banco con la hipoteca
La Ley 5/2019, artículo 17 permite al banco exigirte un seguro que garantice el pago del préstamo, pero también le obliga a aceptar pólizas de otras aseguradoras con condiciones equivalentes, sin cobrarte por analizarlas y sin empeorar las condiciones del préstamo.
Si te ofrecen una rebaja del tipo a cambio de su seguro, compara el ahorro en intereses con lo que te costaría una póliza equivalente fuera. Y ten en cuenta que ese seguro suele cubrir la deuda pendiente con el banco, no las necesidades de tu familia: puede que necesites otro capital aparte.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto capital debería contratar? Suma deudas pendientes, los años de ingresos que quieres cubrir y los gastos futuros concretos, y resta ahorros y otros seguros. Con el ejemplo de este artículo, una familia con hipoteca y dos hijos podría necesitar alrededor de 195.000 €.
¿El seguro de vida de la hipoteca es suficiente? Normalmente cubre la deuda pendiente con el banco, no los gastos de tu familia. Si tienes personas a tu cargo, quizá necesites un capital adicional.
¿Tributa lo que cobra el beneficiario? Sí, en el Impuesto sobre Sucesiones cuando el beneficiario no es quien contrató el seguro, con una reducción específica para familiares directos y las bonificaciones de cada comunidad.
¿Puedo cambiar el seguro de vida que me puso el banco? Sí. El banco debe aceptar una póliza equivalente de otra aseguradora, sin cobrarte por analizarla ni empeorar las condiciones del préstamo.
Calcula, compara y revisa cada pocos años
El capital de un seguro de vida no se elige por intuición: se calcula. Suma deudas, años de ingresos y gastos futuros, resta lo que ya tienes, compara aseguradoras y revisa la cifra cada pocos años. Y si viene con la hipoteca, recuerda que puedes llevártelo fuera del banco.
Fuentes
- Ley 29/1987 del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones (BOE), arts. 3 y 20
- Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (BOE), art. 17
Cómo hemos preparado esta guía: a partir de la normativa publicada en el BOE (Ley del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones y Ley 5/2019), enlazadas arriba. Fuentes comprobadas el 22 de octubre de 2026. Es información general, no asesoramiento financiero, legal ni fiscal.
En casa llevamos las cuentas entre dos, y durante un tiempo lo hicimos en una hoja de Excel que fui mejorando poco a poco. Al final di un paso más y construí una pequeña aplicación propia para los dos. Cada uno apunta lo que paga, vemos el presupuesto por categorías con avisos cuando una partida se acerca al límite, seguimos nuestras metas de ahorro y sabemos en todo momento quién ha puesto qué en los gastos comunes. Muchos de los artículos de este blog salen de lo que he aprendido usándola cada mes. No soy asesor financiero: los datos de cada guía están comprobados en su fuente oficial, enlazada al final del artículo. Más sobre cómo trabajo en Sobre mí.