Ahorrar para la entrada de una vivienda suele empezar con la cifra del 20 %, que en la práctica se queda corta: a la entrada hay que sumar impuestos y gastos que el banco normalmente no financia.
Aquí tienes cómo calcular tu objetivo real, cuánto apartar cada mes según el plazo, dónde guardar el dinero y cómo acelerar el ahorro. Si quieres el desglose de impuestos y gastos, lo tienes en cuánto ahorrar antes de comprar vivienda.
En esta guía
- Tu objetivo: entrada más gastos
- Cuánto apartar al mes
- Dónde guardar el ahorro
- Cómo acelerar el ahorro
- Errores habituales
Tu objetivo: entrada más gastos
- Entrada: lo habitual es que el banco financie como máximo en torno al 80 % del menor entre el precio y la tasación. El resto lo pones tú.
- Impuestos: ITP en segunda mano (lo fija cada comunidad) o IVA del 10 % más AJD en vivienda nueva.
- Gastos: tasación, notaría y registro de la compraventa. Los gastos de la hipoteca (notaría, registro y gestoría) los paga el banco según la Ley 5/2019, salvo la tasación.
Como referencia orientativa, para muchos compradores el ahorro necesario ronda el 30 % del precio. Para una vivienda de 200.000 €, unos 60.000 €. Afínalo con el impuesto de tu comunidad.
Cuánto apartar al mes
Para reunir 60.000 €, sin contar intereses:
| Plazo | Al mes |
|---|---|
| 3 años | 1.667 € |
| 5 años | 1.000 € |
| 7 años | 714 € |
| 10 años | 500 € |
Si la cifra no cabe en tu presupuesto, tienes tres palancas: más plazo, una vivienda más barata o una zona con menos impuestos. Mejor saberlo ahora que en la notaría.
Dónde guardar el ahorro
Es un objetivo con fecha, así que lo importante es que el dinero esté ahí cuando lo necesites, no que crezca al máximo:
- Cuenta remunerada o depósito, separados de tu cuenta del día a día y del fondo de emergencia.
- Protegido: los depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad (FGD). Si ahorras en pareja y superáis esa cifra en una entidad, tenlo en cuenta.
- Evita productos con riesgo si vas a comprar en pocos años: una caída justo antes de la compra puede retrasarla.
Compara opciones en cuentas remuneradas.
Cómo acelerar el ahorro
- Automatiza una transferencia el día que cobras, a una cuenta solo para la entrada: cómo automatizar tu ahorro.
- Destina los ingresos extra (pagas extra, devoluciones de la renta) directamente a este objetivo.
- Revisa ayudas para tu perfil: algunas comunidades y líneas de avales públicos ofrecen condiciones para jóvenes que compran su primera vivienda. Consulta las vigentes en tu comunidad.
- Recorta gastos fijos: un ahorro de 100 € al mes son 6.000 € en cinco años.
Errores habituales
- Calcular solo la entrada y olvidar impuestos y gastos.
- No contar con que la tasación puede salir por debajo del precio: el porcentaje financiado se calcula sobre la cifra más baja.
- Invertir el ahorro de la entrada en productos con riesgo cuando la compra está cerca.
- Vaciar el fondo de emergencia para la entrada: después de comprar seguirás necesitando colchón.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto necesito ahorrar para comprar una casa? Como referencia, en torno al 30 % del precio: un 20 % de entrada y alrededor de un 10 % de impuestos y gastos. Depende del impuesto de tu comunidad y de la tasación.
¿Dónde guardo el dinero de la entrada? En una cuenta remunerada o depósito separados, sin riesgo. Los depósitos están cubiertos hasta 100.000 € por titular y entidad por el FGD.
¿Puedo comprar con menos ahorro? Hay hipotecas que financian más para algunos perfiles, por ejemplo con avales públicos para jóvenes, pero no son la norma. Consulta las condiciones vigentes.
¿Quién paga los gastos de la hipoteca? Según la Ley 5/2019, tú pagas la tasación y el banco la notaría, el registro y la gestoría de la hipoteca. Los de la compraventa son otra cosa.
El orden para llegar a la entrada
Ahorrar para la entrada empieza por el número correcto: entrada más impuestos y gastos. Calcula cuánto apartar al mes según tu plazo, guárdalo separado y sin riesgo, automatiza el ahorro y no vacíes tu colchón para llegar antes.
Fuentes
- Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (BOE)
- Fondo de Garantía de Depósitos
Cómo hemos preparado esta guía: a partir de la normativa publicada en el BOE y la información del Fondo de Garantía de Depósitos, con cálculos propios, enlazadas arriba. Fuentes comprobadas el 22 de octubre de 2026. Es información general, no asesoramiento financiero, legal ni fiscal.
En casa llevamos las cuentas entre dos, y durante un tiempo lo hicimos en una hoja de Excel que fui mejorando poco a poco. Al final di un paso más y construí una pequeña aplicación propia para los dos. Cada uno apunta lo que paga, vemos el presupuesto por categorías con avisos cuando una partida se acerca al límite, seguimos nuestras metas de ahorro y sabemos en todo momento quién ha puesto qué en los gastos comunes. Muchos de los artículos de este blog salen de lo que he aprendido usándola cada mes. No soy asesor financiero: los datos de cada guía están comprobados en su fuente oficial, enlazada al final del artículo. Más sobre cómo trabajo en Sobre mí.