Saber cómo hacer un presupuesto mensual no exige hojas de cálculo complicadas ni veinte categorías, sino un sistema sencillo que de verdad mantengas. El método 50/30/20 es la forma más fácil de empezar: repartes lo que ganas en tres bloques. Aquí tienes los pasos, un ejemplo resuelto para una pareja con dos sueldos y qué hacer cuando los porcentajes no encajan con tu vida.
En casa llevamos las cuentas entre dos. Empezamos con una hoja de Excel y hoy usamos una pequeña aplicación que construí para mi pareja y para mí, con presupuesto por categoría. No soy asesor financiero: te cuento cómo funciona el método y lo que he aprendido con ese sistema.
En esta guía
- El 50/30/20 en pocas líneas
- Cómo hacer un presupuesto mensual en cuatro pasos
- Ejemplo resuelto: una pareja con 3.400 € al mes
- Por qué avisar al 70 % es mejor que revisar a fin de mes
- Cuándo el 50/30/20 no encaja (y cómo adaptarlo)
- Dos dudas que salen siempre
El 50/30/20 en pocas líneas
Lo popularizó la senadora estadounidense Elizabeth Warren en un libro sobre finanzas familiares. La idea es repartir tus ingresos netos (lo que de verdad te llega a la cuenta, no el bruto del contrato) en tres bloques:
- 50 % para lo imprescindible. Vivienda, suministros, comida, transporte, seguros y las cuotas mínimas de tus deudas: lo que pagarías aunque mañana te quedaras sin trabajo.
- 30 % para tu estilo de vida. Ocio, restaurantes, suscripciones, ropa no imprescindible. No es «gasto malo»: es disfrutar sin culpa, dentro de su bloque.
- 20 % para tu futuro. Ahorro, fondo de emergencia, inversión o pagar deudas por encima de la cuota mínima.
Un matiz que se olvida a menudo: la cuota obligatoria de un préstamo o una tarjeta va en el 50 %. El 20 % es solo para lo que decides ahorrar o amortizar de más.
Cómo hacer un presupuesto mensual en cuatro pasos
1. Calcula tus ingresos netos y multiplica
Con nómina fija, mira el neto en la nómina o en los movimientos de la cuenta. Multiplícalo por 0,50, 0,30 y 0,20: ya tienes el techo de cada bloque. Si tus ingresos cambian cada mes, mira la primera pregunta del final.
2. Mete los gastos anuales en el mes
El seguro del coche, la ITV, los regalos de Navidad… Si no los prevés, descuadran el presupuesto una y otra vez. Divide cada uno entre 12 y reserva esa parte todos los meses dentro de su bloque.
3. Baja cada bloque a categorías y elige dónde apuntarlo
Tres bloques sirven para planificar; para controlar necesitas más detalle: cuánto va al supermercado, a restaurantes, a ropa. Apúntalo donde de verdad lo vayas a abrir cada semana: hoja de cálculo, app o cuaderno. Si quieres algo ya hecho, tienes una plantilla gratuita lista para usar.
4. Revisa durante el mes, no solo al final
Al cerrar el mes, compara lo presupuestado con lo real. Si una categoría se desborda siempre (no por algo puntual), ajusta su cifra a tu realidad. Pero no esperes al día 30 para mirar: más abajo explico por qué.
Ejemplo resuelto: una pareja con 3.400 € al mes
Cifras inventadas: A cobra 1.500 € netos al mes y B, 1.900 €. Hacen un único presupuesto con los 3.400 € del hogar, que quedan así: 1.700 € para imprescindibles (50 %), 1.020 € para estilo de vida (30 %) y 680 € para ahorro (20 %). Bajado a categorías:
| Bloque | Categoría | Importe al mes |
|---|---|---|
| Imprescindibles | Alquiler | 850 € |
| Supermercado | 400 € | |
| Luz, agua, gas e internet | 180 € | |
| Transporte | 150 € | |
| Seguros y gastos anuales prorrateados (ITV, etc.) | 120 € | |
| Total imprescindibles | 1.700 € | |
| Estilo de vida | Restaurantes y ocio | 350 € |
| Ropa y caprichos | 250 € | |
| Viajes (hucha mensual) | 200 € | |
| Regalos | 80 € | |
| Deportes | 60 € | |
| Suscripciones | 40 € | |
| Peluquería | 40 € | |
| Total estilo de vida | 1.020 € | |
| Ahorro | Fondo de emergencia | 400 € |
| Meta de ahorro (por ejemplo, un coche) | 280 € | |
| Total ahorro | 680 € | |
| Total | 3.400 € |
La mayor parte del ahorro va al fondo de emergencia a propósito. Antes de invertir, conviene tener un colchón de 3 a 6 meses de gastos en algo que puedas sacar rápido.
Suscripciones, Regalos, Peluquería o Deportes son categorías que añadimos en casa tras revisar varios meses de movimientos reales; también quitamos las que nunca usábamos, y hoy tenemos 23. Las categorías se ajustan con datos, no el primer día.
Este ejemplo junta los dos sueldos; otra opción es que cada uno haga su propio 50/30/20 y solo compartáis los gastos comunes. Decididlo juntos: un presupuesto que uno hace a escondidas casi nunca sobrevive al segundo mes. Si aún no lo tenéis claro, aquí va cómo repartir los gastos en pareja sin que se convierta en una fuente de discusiones.
Por qué avisar al 70 % es mejor que revisar a fin de mes
Revisar el presupuesto el día 30 te dice lo que pasó, pero ya no puedes cambiarlo. Por eso, en la aplicación que usamos en casa, cada categoría tiene su presupuesto y salta un aviso cuando pasa del 70 %.
Con las cifras del ejemplo:
| Categoría | Presupuesto | Aviso al 70 % | Margen que queda |
|---|---|---|---|
| Supermercado | 400 € | 280 € | 120 € |
| Restaurantes y ocio | 350 € | 245 € | 105 € |
Si el día 12 «Restaurantes y ocio» llega a 245 €, quedan más de dos semanas y 105 € de margen: aún puedes decidir que la cena del sábado sea en casa. Si lo descubres el día 30 con 420 € gastados, solo puedes apuntarlo.
Lee el aviso con la fecha delante: el 70 % el día 12 es ir rápido; el día 25, es ir por debajo del ritmo del mes. No es una cifra mágica, solo un punto en el que aún hay margen para reaccionar.
Otras dos funciones cubren lo que el 50/30/20 suele pasar por alto. La aplicación hace una previsión del gasto mensual por categoría y detecta si un gasto se repite cada mes o cada trimestre, así que el recibo trimestral no pilla por sorpresa. Y recuerda los gastos fijos del mes que aún no hemos apuntado, para que el gasto no parezca más bajo de lo que es.
No necesitas una aplicación propia: en una hoja de cálculo basta una columna con el 70 % de cada categoría y un formato condicional que pinte la celda de ámbar al superarlo.
Cuándo el 50/30/20 no encaja (y cómo adaptarlo)
El error más habitual es tratar los porcentajes como una ley. Si el alquiler ya se come el 45 % de tus ingresos, no lo arreglas dejando el café: esa es otra conversación (una mudanza, más ingresos), no un motivo de culpa cada mes.
Pasa mucho en ciudades con alquileres altos. Si la pareja del ejemplo pagara 1.190 € de alquiler en vez de 850 €, sus imprescindibles subirían a 2.040 €, justo el 60 %. El 50/30/20 ya no cuadra, pero los tres bloques siguen sirviendo.
Estas variantes prácticas son habituales, aunque no son reglas oficiales:
| Reparto | Cuándo suele usarse | Con 3.400 € al mes |
|---|---|---|
| 50/30/20 | Punto de partida estándar | 1.700 / 1.020 / 680 € |
| 60/20/20 | Vivienda cara: se recorta el ocio, no el ahorro | 2.040 / 680 / 680 € |
| 65/20/15 | Sueldo ajustado o varios gastos fijos altos | 2.210 / 680 / 510 € |
| 70/20/10 | Situación temporal muy justa (mudanza, cambio de trabajo) | 2.380 / 680 / 340 € |
Al adaptarlo, recorta primero el estilo de vida y no el ahorro; por eso el 60/20/20 suele ser la primera variante que se prueba. Trátalo como algo temporal: revisa el reparto cada seis meses o cuando cambie algo importante. Y no dejes el ahorro a cero, aunque sea un 10 %.
Si el problema no es la vivienda sino que el sueldo no da para más, aquí tienes estrategias concretas para ahorrar con un sueldo bajo.
Dos dudas que salen siempre
¿Qué hago si mis ingresos varían cada mes?
Presupuesta sobre el mes más bajo de los últimos 3 a 6 meses, no sobre la media optimista. Lo que entre de más en los meses buenos va directo al bloque de ahorro.
¿Tengo que destinar el 20 % entero a ahorro si tengo deudas?
No necesariamente. Repártelo entre pagar deuda extra (sobre todo si es de interés alto, como una tarjeta revolving) y un fondo de emergencia mínimo. Con el ahorro a cero, cualquier imprevisto te obliga a volver a endeudarte.
Cómo hemos preparado esta guía: es una guía práctica con ejemplos calculados por nosotros, revisada el 22 de octubre de 2026. Es información general, no asesoramiento financiero.
En casa llevamos las cuentas entre dos, y durante un tiempo lo hicimos en una hoja de Excel que fui mejorando poco a poco. Al final di un paso más y construí una pequeña aplicación propia para los dos. Cada uno apunta lo que paga, vemos el presupuesto por categorías con avisos cuando una partida se acerca al límite, seguimos nuestras metas de ahorro y sabemos en todo momento quién ha puesto qué en los gastos comunes. Muchos de los artículos de este blog salen de lo que he aprendido usándola cada mes. No soy asesor financiero: los datos de cada guía están comprobados en su fuente oficial, enlazada al final del artículo. Más sobre cómo trabajo en Sobre mí.