Para financiar un gasto que no puedes pagar de golpe, el préstamo personal y la tarjeta revolving son las dos opciones que más se ofrecen, a veces en el mismo mostrador y casi como si fueran intercambiables. No lo son: la diferencia de coste puede ser de miles de euros.
Aquí tienes cómo funciona cada uno, cuánto cuestan según los datos del Banco de España, un ejemplo con números y qué dicen la ley y el Tribunal Supremo sobre los intereses de las revolving.
En esta guía
- Cómo funciona cada uno
- Cuánto cuesta cada uno: los tipos medios
- Un ejemplo con 3.000 €
- Qué dice la ley sobre las revolving
- Cuándo conviene cada uno
- Si ya tienes una revolving cara
Cómo funciona cada uno
- Préstamo personal: te prestan una cantidad fija de una vez, con un plazo y una cuota cerrados desde el principio. Sabes cuánto pagas cada mes y cuándo terminas.
- Tarjeta revolving: tienes un límite de crédito y devuelves lo que usas con una cuota que, según el Banco de España, «puede ser un porcentaje sobre el dinero utilizado o bien una cantidad fija». Lo que no devuelves sigue generando intereses, y lo que vas devolviendo vuelve a estar disponible (Banco de España).
La trampa de la revolving está en la cuota baja: si la cuota es pequeña y el interés alto, buena parte de lo que pagas se va en intereses y la deuda baja muy despacio. El propio Banco de España advierte de que, si la cuota no cubre los intereses, la deuda podría aumentar en vez de reducirse.
Cuánto cuesta cada uno: los tipos medios
Según las estadísticas del Banco de España, el tipo medio de las nuevas operaciones en agosto de 2026 fue (Banco de España, tabla 19.4):
| Producto | Tipo medio (TEDR) |
|---|---|
| Crédito al consumo (préstamos) | 7,16 % |
| Tarjetas de crédito y revolving | 18,26 % |
El TEDR no incluye comisiones, así que la TAE de cada oferta será algo mayor. Recuerda la diferencia: el TIN es el precio del dinero y la TAE incluye además comisiones y gastos, por eso es la cifra que sirve para comparar (Banco de España). Son medias: tu oferta concreta dependerá de tu perfil.
Un ejemplo con 3.000 €
Supón que financias 3.000 € y comparas una revolving al 18 % nominal anual pagando 60 € al mes con un préstamo al 7 % TIN. Sin comisiones ni seguros, y sin nuevas compras con la tarjeta:
| Opción | Cuota | Tiempo | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| Revolving al 18 % | 60 € | 94 meses (casi 8 años) | 2.586,71 € |
| Préstamo al 7 %, 24 meses | 134,32 € | 2 años | 223,63 € |
| Préstamo al 7 %, 36 meses | 92,63 € | 3 años | 334,73 € |
Con la revolving, la cuota es más cómoda, pero pagas más de diez veces los intereses del préstamo a dos años y estás casi ocho años pagando. El problema no es solo el tipo: es la combinación de tipo alto y cuota baja. Tienes más detalle de este cálculo en nuestra guía para cancelar una tarjeta revolving.
Qué dice la ley sobre las revolving
- Cuotas pensadas para devolver la deuda. La Orden ETD/699/2020 exige que, al evaluar tu solvencia, la entidad parta de cuotas que tengan por objetivo amortizar al menos el 25 % del límite al año, y que te informe periódicamente de cuándo terminarás de pagar y cuánto pagarás en total.
- Puedes cancelarla y devolverla antes. La Ley 16/2011 de crédito al consumo te permite poner fin a un contrato de crédito indefinido y reembolsar anticipadamente lo que debes.
¿Y la usura? El Pleno del Tribunal Supremo, en su sentencia 258/2023, fijó que el interés de una revolving es notablemente superior al normal, y puede declararse usurario, cuando la diferencia con el tipo medio de mercado de esas tarjetas en la fecha del contrato supera los 6 puntos porcentuales (Poder Judicial). No es una cifra fija: depende del tipo medio del momento en que firmaste. Para valorar tu caso, consulta con un abogado o una asociación de consumidores.
Cuándo conviene cada uno
- La revolving solo tiene sentido para gastos pequeños que vas a devolver muy rápido, o si la usas en modalidad de pago a fin de mes sin aplazar. Usarla como financiación a medio plazo pagando una cuota baja es casi siempre la opción más cara.
- El préstamo personal encaja cuando sabes el importe que necesitas y prefieres un plazo y una cuota cerrados, por ejemplo para una reforma o un electrodoméstico grande.
- Ninguno de los dos es buena idea para gastos corrientes del mes: si te pasa a menudo, el problema está en el presupuesto, no en la financiación.
Si ya tienes una revolving cara
- Sube la cuota todo lo que puedas: es lo que más acorta la deuda.
- Deja de usarla para nuevas compras mientras la devuelves.
- Valora pasar el saldo a un préstamo más barato, lo que se llama consolidar deudas. Compara siempre el coste total, no solo la cuota (Banco de España).
- Cancélala por escrito cuando decidas dejarla, sabiendo que la deuda pendiente se sigue pagando.
Preguntas frecuentes
¿Por qué las revolving tienen intereses tan altos? Es un crédito sin plazo fijo y sin garantía de cuándo se devolverá, y las entidades lo cobran más caro. Según el Banco de España, el tipo medio de las nuevas operaciones con tarjetas fue del 18,26 % en agosto de 2026, frente al 7,16 % del crédito al consumo.
¿Puedo pasar el saldo de la revolving a un préstamo? Sí, es lo que se conoce como consolidar o reunificar. Tiene sentido si la TAE del préstamo es claramente más baja y no alargas tanto el plazo que acabes pagando más.
¿Cómo sé si mi revolving es usuraria? Según la sentencia 258/2023 del Tribunal Supremo, se compara su interés con el tipo medio de las tarjetas revolving en la fecha del contrato. Si la diferencia supera los 6 puntos, puede considerarse usurario. Cada caso necesita revisión profesional.
¿Qué es mejor para 1.000 €? Si puedes devolverlos en uno o dos meses, una tarjeta con pago a fin de mes sin intereses. Si necesitas más tiempo, normalmente un préstamo con TAE más baja que una revolving.
Antes de firmar cualquiera de los dos
Préstamo personal y tarjeta revolving no son dos formas equivalentes de financiar lo mismo. Con una cuota baja, la revolving puede costar diez veces más intereses. Antes de aceptar cualquiera de los dos, pide la TAE y el coste total, y si ya tienes una revolving, sube la cuota y deja de usarla.
Fuentes
- Banco de España — Tipos de interés de nuevas operaciones (tabla 19.4)
- Banco de España — Tarjetas: tipos de aplazamiento
- Banco de España — TIN y TAE
- Orden ETD/699/2020, de regulación del crédito revolvente (BOE)
- Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo (BOE)
- Poder Judicial — Sentencia del Tribunal Supremo 258/2023 sobre tarjetas revolving
Cómo hemos preparado esta guía: a partir de las estadísticas y guías del Banco de España, la normativa publicada en el BOE y la jurisprudencia del Tribunal Supremo, enlazadas arriba. Fuentes comprobadas el 22 de octubre de 2026. Es información general, no asesoramiento financiero, legal ni fiscal.
En casa llevamos las cuentas entre dos, y durante un tiempo lo hicimos en una hoja de Excel que fui mejorando poco a poco. Al final di un paso más y construí una pequeña aplicación propia para los dos. Cada uno apunta lo que paga, vemos el presupuesto por categorías con avisos cuando una partida se acerca al límite, seguimos nuestras metas de ahorro y sabemos en todo momento quién ha puesto qué en los gastos comunes. Muchos de los artículos de este blog salen de lo que he aprendido usándola cada mes. No soy asesor financiero: los datos de cada guía están comprobados en su fuente oficial, enlazada al final del artículo. Más sobre cómo trabajo en Sobre mí.