Si buscas cómo salir de deudas, probablemente el dinero te ocupa más cabeza de la que te gustaría. Tiene solución, y no hace falta un milagro: hace falta un plan y constancia.
Aquí tienes un método en cuatro pasos, con un ejemplo calculado que compara los dos sistemas más conocidos para pagar deudas, y qué hacer si ahora mismo no llegas ni a los pagos mínimos.
En esta guía
- Paso 1: haz el mapa de todas tus deudas
- Paso 2: elige el orden de pago
- Un ejemplo calculado: bola de nieve contra avalancha
- Paso 3: encuentra dinero extra
- Paso 4: mantén un pequeño colchón
- Si no llegas ni a los mínimos
Paso 1: haz el mapa de todas tus deudas
Apunta cada deuda en una tabla, aunque incomode: tarjetas, préstamos, financiaciones de compras, dinero de familiares.
| Dato | Dónde encontrarlo |
|---|---|
| Saldo pendiente | Área de cliente o último extracto |
| TIN y TAE | Contrato o información periódica de la entidad |
| Cuota mínima | Extracto o contrato |
| Fecha de pago | Extracto |
| Comisión por adelantar pagos | Contrato |
La TAE es la cifra para comparar entre deudas, porque incluye los gastos además del interés (Banco de España). Si tienes una tarjeta revolving, mira también su información periódica: la entidad debe indicarte cuándo terminarás de pagar y cuánto pagarás en total (Orden ETD/699/2020).
Paso 2: elige el orden de pago
Mientras pagas el mínimo de todas, concentras el dinero extra en una. Hay dos métodos clásicos para elegir cuál:
- Bola de nieve: primero la deuda más pequeña. Ves resultados antes, lo que ayuda a no abandonar.
- Avalancha: primero la deuda con el interés más alto. Es la que menos intereses te hace pagar.
Un ejemplo calculado: bola de nieve contra avalancha
Tres deudas, con sus cuotas mínimas, y 150 € extra al mes para acelerar (385 € en total):
| Deuda | Saldo | Interés | Cuota mínima |
|---|---|---|---|
| Tarjeta | 2.500 € | 20 % | 75 € |
| Préstamo de electrodoméstico | 800 € | 6 % | 40 € |
| Préstamo personal | 5.000 € | 9 % | 120 € |
| Método | Primera deuda saldada | Todo pagado en | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| Solo mínimos (sin extra) | Mes 22 | 44 meses | 2.033,87 € |
| Bola de nieve | Electrodoméstico, mes 5 | 25 meses | 1.027,00 € |
| Avalancha | Tarjeta, mes 13 | 25 meses | 945,15 € |
Lo que más cambia el resultado no es el método, sino el dinero extra: pasar de los mínimos a 150 € más al mes reduce los intereses a la mitad y acorta la deuda en más de año y medio. Entre los dos métodos, la avalancha ahorra unos 82 € en este caso, y la bola de nieve te da la primera victoria ocho meses antes. Elige el que vayas a mantener.
Cálculo con interés mensual sobre el saldo, sin comisiones ni nuevas compras.
Paso 3: encuentra dinero extra
- Revisa el presupuesto. El método 50/30/20 ayuda a ver cuánto puedes destinar de verdad.
- Destina los ingresos puntuales (pagas extra, devolución de la renta, ventas de cosas que no usas) a la deuda prioritaria.
- Recorta gastos fijos: luz, móvil, seguros. Cada euro recurrente que ahorras se suma todos los meses.
Paso 4: mantén un pequeño colchón
Dejar el fondo de emergencia a cero para pagar más rápido suena lógico, pero el primer imprevisto te obligará a endeudarte otra vez. Mantén una cantidad mínima mientras pagas y amplíalo cuando termines. Tienes cómo hacerlo en fondo de emergencia desde cero.
Si no llegas ni a los mínimos
- Habla con la entidad antes de dejar de pagar. Se puede pedir una ampliación de plazo o una carencia; el Banco de España explica las opciones de renegociar o reestructurar (Banco de España). Te lo contamos con una plantilla en cómo negociar una deuda con el banco.
- Valora consolidar solo si el préstamo nuevo es más barato y no alarga de más el plazo: consolidar deudas.
- Desconfía de quien promete “cancelar tu deuda” cobrando por adelantado. Negociar con tu entidad lo puedes hacer tú gratis.
- Si la situación es de insolvencia, la Ley 16/2022 regula la exoneración del pasivo insatisfecho («segunda oportunidad»). Es un procedimiento judicial: busca asesoramiento antes.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, bola de nieve o avalancha? La avalancha paga menos intereses; la bola de nieve da resultados visibles antes. En nuestro ejemplo, la diferencia fue de unos 82 €. Lo decisivo es el dinero extra que destines.
¿Debo usar mis ahorros para pagar deudas? Puede tener sentido con deudas caras, como una revolving, pero deja siempre un colchón mínimo para imprevistos.
¿Qué deuda pago primero si no llego a todo? Prioriza las que tienen consecuencias más graves si no pagas (vivienda, suministros) y habla con el resto de acreedores para negociar antes de dejar de pagar.
¿Cuánto tardaré en salir de deudas? Depende de lo que debas, del interés y de cuánto extra puedas pagar. Haz el cálculo con tu tabla: en el ejemplo, 150 € extra al mes redujeron el plazo de 44 a 25 meses.
Tu primer movimiento
Salir de deudas empieza por mirarlas de frente: haz la tabla, elige un orden (avalancha si buscas pagar menos, bola de nieve si necesitas motivación), destina todo el dinero extra que puedas y mantén un pequeño colchón. Y si no llegas a los mínimos, habla con tu entidad antes de dejar de pagar.
Fuentes
- Banco de España — TIN y TAE
- Banco de España — ¿Necesitas reorganizar tus pagos?
- Orden ETD/699/2020, crédito revolvente (BOE)
- Ley 16/2022, de reforma de la Ley Concursal (BOE)
Cómo hemos preparado esta guía: a partir de las guías del Banco de España y la normativa publicada en el BOE, con ejemplos calculados por nosotros, enlazadas arriba. Fuentes comprobadas el 22 de octubre de 2026. Es información general, no asesoramiento financiero, legal ni fiscal.
En casa llevamos las cuentas entre dos, y durante un tiempo lo hicimos en una hoja de Excel que fui mejorando poco a poco. Al final di un paso más y construí una pequeña aplicación propia para los dos. Cada uno apunta lo que paga, vemos el presupuesto por categorías con avisos cuando una partida se acerca al límite, seguimos nuestras metas de ahorro y sabemos en todo momento quién ha puesto qué en los gastos comunes. Muchos de los artículos de este blog salen de lo que he aprendido usándola cada mes. No soy asesor financiero: los datos de cada guía están comprobados en su fuente oficial, enlazada al final del artículo. Más sobre cómo trabajo en Sobre mí.