Pedir un préstamo por internet es rápido, y precisamente por eso conviene parar antes de aceptar. Para comparar préstamos personales online no basta con mirar la cuota o el tipo de interés que aparece en grande: en el ejemplo de más abajo, la oferta con el interés más bajo acaba costando casi 440 € más que otra que parecía peor.
Lo que sigue son criterios generales, con ejemplos inventados y la ley española como referencia. Las condiciones concretas de cada préstamo se comprueban en su documentación y con la propia entidad, o con un profesional si tienes dudas.
En esta guía
- Qué mide el TIN y qué añade la TAE
- Cómo comparar préstamos personales online con tres ofertas de ejemplo
- La INE: lo que tienen que darte antes de firmar
- Catorce días para echarte atrás
- Si lo devuelves antes de tiempo
- Una ley que puede cambiar pronto
- Tu plan antes de pedir el préstamo
Qué mide el TIN y qué añade la TAE
El Banco de España lo resume así: el TIN es el precio que la entidad cobra por prestar, y la TAE incluye además los gastos y comisiones asociados. La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo define la TAE como el coste total del crédito expresado en porcentaje anual del importe concedido. Ese coste total incluye intereses, comisiones, impuestos y cualquier otro gasto que conozca el prestamista, salvo la notaría. Un seguro solo cuenta si es obligatorio para conseguir el préstamo en las condiciones ofrecidas.
Un ejemplo con números. Supón un préstamo de 6.000 € a 48 meses con un TIN del 6 %. Sin ningún gasto más, la cuota es de 140,91 € y la TAE sale del 6,17 %: algo más que el TIN, porque pagas cada mes y la TAE expresa el coste en base anual. Ahora añade una comisión de apertura del 1,5 % (90 €) que se cobra al firmar. La cuota no cambia, pero en la práctica dispones de 5.910 € y devuelves lo mismo. La TAE sube al 6,99 %.
Para hacer estas cuentas con ofertas reales no hace falta ninguna fórmula: el simulador de TAE del Banco de España la calcula a partir del importe, el plazo, el tipo de interés, las comisiones y otros gastos.
Cómo comparar préstamos personales online con tres ofertas de ejemplo
Estas tres ofertas son inventadas, para el mismo préstamo de 6.000 € a 48 meses con cuota fija mensual. La oferta B es la del ejemplo anterior.
| Oferta A | Oferta B | Oferta C | |
|---|---|---|---|
| TIN | 5 % | 6 % | 7 % |
| Comisión de apertura | 3 % (180 €) | 1,5 % (90 €) | Sin comisión |
| Seguro | Obligatorio, 10 € al mes | No lo exige | Opcional, no contratado |
| Cuota del préstamo | 138,18 € | 140,91 € | 143,68 € |
| Pago al mes con el seguro | 148,18 € | 140,91 € | 143,68 € |
| Intereses en 48 meses | 632,44 € | 763,69 € | 896,52 € |
| Coste total (intereses, comisión y seguro) | 1.292,44 € | 853,69 € | 896,52 € |
| TAE | 10,69 % | 6,99 % | 7,23 % |
La oferta A tiene el TIN más bajo y, aun así, es la más cara: 438,75 € más que la B. La razón está fuera del tipo de interés. El seguro obligatorio suma 480 € en cuatro años y la comisión de apertura, otros 180 €. Como el seguro es condición para conseguir el préstamo, entra en la TAE, y por eso la de esta oferta sube hasta el 10,69 %.
La oferta C, la que no cobra comisión, tampoco gana. Sus intereses superan en casi 133 € a los de la B, más que los 90 € de comisión de la B. Resultado: la B sale unos 43 € más barata.
Con el mismo importe y el mismo plazo, la TAE suele ordenar bien las ofertas; aquí coincide con el orden del coste total. Eso sí, un seguro opcional, como el de la oferta C, no entra en la TAE, pero si lo contratas lo pagas: súmalo tú al coste total. Si estás dudando entre un préstamo y una tarjeta, las diferencias entre un préstamo personal y una tarjeta revolving tienen su propio artículo.
La INE: lo que tienen que darte antes de firmar
Antes de que te comprometas a nada, el prestamista debe darte gratis y con antelación la Información normalizada europea sobre el crédito al consumo, la INE (artículo 10 de la Ley 16/2011). El Banco de España aconseja reclamarla, junto con las explicaciones claras que necesites, y llevártela para leerla y comparar ofertas. Repásala con esta lista:
- Quién presta: identidad y domicilio del prestamista y del intermediario, si lo hay.
- Plazo y cuotas: duración, importe, número y periodicidad de los pagos.
- TIN: si es fijo o variable.
- TAE e importe total adeudado: comprueba que su ejemplo representativo use tu importe y tu plazo.
- Comisiones: si la de apertura se descuenta de lo que recibes, y otros gastos asociados.
- Seguros u otros servicios obligatorios, con su coste.
- Impago: interés de demora y consecuencias.
- Tus derechos: desistimiento y reembolso anticipado, con su compensación.
- Copia y vigencia: puedes pedir gratis el proyecto de contrato; la INE indica cuánto tiempo te mantienen las condiciones, si hay plazo.
Si necesitas unos días para decidir, pide una oferta vinculante: si la solicitas, el prestamista debe entregarte un documento con todas las condiciones y mantenerlo al menos 14 días naturales, salvo circunstancias extraordinarias o no imputables a él (artículo 8). También tiene que darte explicaciones adecuadas e individualizadas para que valores si el préstamo encaja con tus necesidades y tu situación (artículo 11).
Catorce días para echarte atrás
Una vez firmado, tienes 14 días naturales para desistir del préstamo sin dar explicaciones y sin penalización (artículo 28). El plazo empieza el día de la firma o, si es posterior, el día en que recibes las condiciones del contrato y la información obligatoria. Cómo hacerlo bien:
- Comunícalo antes de que acabe el plazo y por un medio que deje constancia, como aconseja también el Banco de España. Si lo envías en papel o en otro soporte duradero, basta con enviarlo dentro del plazo.
- Devuelve el capital y los intereses de los días en que tuviste el dinero, como máximo 30 días naturales después de enviar el aviso.
- La entidad no puede pedirte otra compensación, salvo gastos no reembolsables que haya pagado a la Administración.
- Si junto al préstamo contrataste un servicio accesorio que da el propio prestamista o un tercero por acuerdo con él, también quedas libre de ese servicio (un seguro de vida sigue sus propias reglas).
Si lo devuelves antes de tiempo
Puedes adelantar el pago, total o parcialmente, en cualquier momento, y te tienen que descontar los intereses y costes del tiempo que quede (artículo 30). El prestamista puede cobrarte una compensación, con estos límites:
- Solo si el reembolso cae en un periodo con tipo de interés fijo.
- Como máximo, el 1 % de lo que adelantas si queda más de un año para el final del contrato, y el 0,5 % si queda un año o menos.
- Nada si pagas a través de un seguro que garantiza el préstamo o si se trata de un descubierto.
- Ninguna compensación puede superar los intereses que habrías pagado desde el reembolso hasta la fecha prevista de fin.
Un matiz que conviene conocer: la ley permite, de forma excepcional, una compensación mayor si el prestamista demuestra pérdidas directas causadas por el reembolso, siempre con el tope de esos intereses que te quedaban por pagar.
Un ejemplo con la oferta B: tras 24 cuotas quedan pendientes 3.179,34 €. Si lo liquidas todo entonces, faltan 24 meses, así que la compensación general no puede pasar del 1 %: 31,79 €. Con un año o menos por delante, el límite sería el 0,5 % de lo que adelantes. Si el préstamo llevaba un seguro vinculado, pregunta también qué pasa con la parte de prima no consumida.
Una ley que puede cambiar pronto
La Unión Europea aprobó en 2023 una nueva directiva de crédito al consumo, la (UE) 2023/2225. Según el Banco de España, el plazo para trasponerla terminó el 20 de noviembre de 2025 y su aplicación está prevista para el 20 de noviembre de 2026. En España, el Consejo de Ministros aprobó el anteproyecto de ley en enero de 2026, un texto que aún debía pasar por varias fases. Este artículo se basa en la Ley 16/2011 tal como figura en el BOE a 30 de septiembre de 2026; cuando se apruebe la nueva ley, algunos plazos o límites pueden cambiar.
Tu plan antes de pedir el préstamo
- Fija dos números: cuánto necesitas de verdad y qué pago mensual puedes asumir.
- Pide la INE de dos o tres ofertas con el mismo importe y el mismo plazo.
- Haz tu tabla: pago mensual con seguros, TAE, coste total y compensación por reembolso anticipado.
- Ten lista la documentación: según el Banco de España, identidad, ingresos, situación financiera y autorización para consultar la Central de Información de Riesgos (la CIRBE).
- Pide la oferta vinculante si necesitas tiempo.
- Apunta la fecha de la firma: desde ahí (o desde que recibas el contrato, si es después) cuentan tus 14 días.
Si el préstamo es para juntar varias deudas en una, antes lee cuándo tiene sentido consolidar deudas. Y si lo que quieres es dejar atrás una tarjeta revolving, por qué son tan caras y cómo cancelarlas se explica aparte.
Fuentes
- Banco de España — Tipos de interés
- Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo (BOE)
- Banco de España — Cálculo de la TAE de un préstamo
- Banco de España — Qué trámites debes cumplir cuando solicitas un préstamo al consumo
- Banco de España — El derecho de desistimiento de los préstamos al consumo
- Banco de España — Proyecto de nueva regulación de los créditos al consumo
- La Moncloa — Referencia del Consejo de Ministros (07/01/2026)
Cómo hemos preparado esta guía: a partir de las fuentes oficiales y la normativa enlazadas en el texto. Enlaces comprobados el 22 de octubre de 2026. Es información general, no asesoramiento financiero, legal ni fiscal.
En casa llevamos las cuentas entre dos, y durante un tiempo lo hicimos en una hoja de Excel que fui mejorando poco a poco. Al final di un paso más y construí una pequeña aplicación propia para los dos. Cada uno apunta lo que paga, vemos el presupuesto por categorías con avisos cuando una partida se acerca al límite, seguimos nuestras metas de ahorro y sabemos en todo momento quién ha puesto qué en los gastos comunes. Muchos de los artículos de este blog salen de lo que he aprendido usándola cada mes. No soy asesor financiero: los datos de cada guía están comprobados en su fuente oficial, enlazada al final del artículo. Más sobre cómo trabajo en Sobre mí.