Si vas a pedir una hipoteca o un préstamo, la entidad puede consultar tu CIRBE. Saber qué es la CIRBE y leer tu informe antes evita sorpresas: es gratis, por internet suele estar listo en unos minutos y no es lo mismo que figurar en un fichero de morosos.
Esto es información general: los datos de tu caso los confirma la entidad que los declaró o el Banco de España.
En esta guía
- Qué es la CIRBE y quién declara tus préstamos
- Qué ve un banco cuando te consulta
- Cómo leer el informe, campo a campo
- Tres formas de pedir tu informe sin pagar nada
- Si ves un dato que no es correcto
- CIRBE frente a ASNEF y otros ficheros de morosos
- Dudas habituales
- Lista de comprobación antes de pedir financiación
Qué es la CIRBE y quién declara tus préstamos
CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIR en sus documentos). Según sus preguntas frecuentes, se configura como «un servicio público que tiene por finalidad recabar de las entidades declarantes datos e informaciones sobre los riesgos de crédito»: préstamos, hipotecas, tarjetas de crédito, descubiertos o avales.
Declaran, entre otros, los bancos y demás entidades de crédito, los establecimientos financieros de crédito y los prestamistas inmobiliarios. Lo hacen cada mes, con datos del último día del mes, operación a operación y «sin que se fije, con carácter general un umbral mínimo de declaración». Por eso aparecer en la CIRBE es lo habitual si tienes una hipoteca o un préstamo, aunque lo pagues todo a tiempo.
Qué ve un banco cuando te consulta
Cada mes, las entidades que declaran reciben información de las personas sobre las que han declarado. Y cualquier entidad puede pedir tus datos si le solicitas un préstamo: recibe la «última declaración mensual cerrada» y la «de seis meses antes», tras informarte por escrito de tu derecho a acceder a tus datos en la CIR. Esa información es agregada, «sin identificar a la entidad con la que se mantiene el riesgo»: ve cuánto riesgo acumulas, no con quién.
El umbral de 1.000 euros
Desde la declaración de enero de 2021 no se facilitan los datos de los titulares cuyo riesgo acumulado en una entidad sea inferior a 1.000 euros (para periodos anteriores, 9.000 euros). Ese riesgo acumulado es, según el documento de claves del Banco de España, «el importe del riesgo dispuesto más el disponible» de tus operaciones con esa entidad, como titular o como avalista.
Un ejemplo: supón una tarjeta de crédito con 2.000 € de límite en la que debes 300 € a fin de mes. Dispuesto, 300 €; disponible, 1.700 €; riesgo acumulado, 2.000 €: aparece aunque apenas la uses. Una tarjeta de 600 € de límite en una entidad con la que no tienes nada más no llega al umbral y no figura en el informe.
Cómo leer el informe, campo a campo
El documento de claves (válido desde enero de 2021) distingue la información detallada, operación por operación, «indicando la entidad declarante y el código con el que las ha identificado», de la agregada por tipo de producto. Campos principales de la parte detallada:
| Campo | Qué te dice | Claves o ejemplo |
|---|---|---|
| Tipo de producto | Qué operación es | V32, crédito financiero (préstamos, descubiertos, tarjetas de crédito); V55, avales financieros |
| Naturaleza de la intervención | Cómo figuras | T11, titular de riesgo directo; T19, garante |
| Plazo residual | Cuánto falta para el vencimiento | De L08 (hasta tres meses) a L06 (más de cinco años) |
| Garantía real principal | Si un bien respalda la deuda | G20, hipoteca inmobiliaria; G19, sin garantía real |
| Situación de la operación | Circunstancias especiales | I17, refinanciada o reestructurada con impagos anteriores pendientes; I19 e I20, incumplimiento de más de 90 días |
| Dispuesto actual total | Lo que debes a esa fecha, vencido o no | En euros |
| Riesgo disponible | El límite que no has usado | En euros |
| Importes vencidos | Lo impagado, si el primer impago tiene más de 90 días | En euros |
Si estás renegociando un préstamo, en cómo negociar una deuda con tu banco verás cuándo puede aparecer la clave de operación refinanciada.
Tres formas de pedir tu informe sin pagar nada
Según las preguntas frecuentes de la CIR, «la obtención de informes de riesgos por los titulares tiene carácter gratuito». Las vías están en la ficha del trámite en la sede electrónica:
- Por internet, con «un certificado electrónico o cl@ve avanzada». La sede admite los certificados más habituales, como el DNIe o el de la FNMT. Si lo pides con los datos más recientes y en un día laborable, el informe se genera en unos 15 minutos; si no, al siguiente día hábil. Puedes descargarlo durante 20 días.
- En persona, con cita previa, en cualquier sede del Banco de España. Te lo entregan en el momento o, si no es posible, te lo envían por correo certificado.
- Por correo: el formulario FDU-031 firmado, una fotocopia de tu documento de identidad por las dos caras y tu dirección completa, a Banco de España, Central de Información de Riesgos, C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid.
El plazo máximo para resolver es de diez días hábiles. Para ver la foto más reciente, pídelo a partir del día 21: las entidades envían los datos de fin de mes antes del día 10 del mes siguiente, y la CIR los publica «el día 21 de ese mes o el inmediato hábil siguiente».
Con Cl@ve, mira tu nivel de registro: el básico (carta de invitación o videoidentificación automática) «no es válido para todos» los servicios; el avanzado se obtiene en una oficina, con certificado electrónico o DNIe, o por videoidentificación revisada por un empleado público.
Para pedir el informe de otra persona como su representante hace falta un poder notarial: no se admiten autorizaciones en documento privado.
Si ves un dato que no es correcto
Según la ficha del trámite de reclamación, si un dato es inexacto o incompleto puedes dirigirte directamente a la entidad que lo declaró «requiriendo su rectificación o supresión», o pedir al Banco de España «que les haga llegar su reclamación». Por esta segunda vía:
- Prepara tu escrito. Identifica los datos erróneos, explica las razones y adjunta pruebas, como el certificado de cancelación del préstamo.
- Preséntalo con el formulario FDU-030 y copia de tu documento de identidad: por la sede electrónica (con certificado electrónico o Cl@ve), en una oficina del Banco de España o por correo.
- El Banco de España lo traslada de inmediato a la entidad, y la CIR «suspende la cesión a terceros de los datos cuestionados»: deja de comunicarlos a otras entidades mientras se resuelve, algo útil si vas a pedir financiación.
- La entidad responde a ti y al Banco de España en un máximo de 15 días hábiles (20 si el titular es una persona jurídica).
- Si no rectifica, la suspensión sigue «durante dos meses más» y puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos, también si no te contestan en plazo.
CIRBE frente a ASNEF y otros ficheros de morosos
| CIRBE | Ficheros de morosos (ASNEF y similares) | |
|---|---|---|
| Quién lo lleva | El Banco de España, como servicio público | Las entidades que mantienen cada sistema |
| Qué recoge | Préstamos, créditos, tarjetas y avales, pagues o no | Solo impagos de deudas «ciertas, vencidas y exigibles» |
| Aviso previo | Al pedir un préstamo, sobre tu derecho a ver tus datos en la CIR | En el contrato o al reclamarte el pago, sobre la posible inclusión |
Estos ficheros se rigen por el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 de protección de datos, que entre otros requisitos limita la permanencia de los datos a lo que dure el impago, con un máximo de cinco años desde el vencimiento.
Un impago de más de 90 días también se ve en la CIRBE (claves como I19 o I20), pero porque la operación ya estaba declarada. Si te preocupa un fichero de morosos, lee qué significa estar en ASNEF y cómo salir de la lista.
Dudas habituales
¿Cuánto tarda en desaparecer un préstamo que ya he terminado de pagar?
Supón que lo liquidas el 5 de marzo. La foto de finales de febrero, publicada hacia el 21 de marzo, aún lo incluye; la de finales de marzo ya no debería, y sale hacia el 21 de abril, casi siete semanas después. Ojo: quien te consulte recibe también la declaración de seis meses antes, donde puede seguir apareciendo.
¿Si avalo el préstamo de un familiar, aparece en mi CIRBE?
Sí, si tu riesgo acumulado con esa entidad llega a 1.000 euros. Es riesgo indirecto, el de quien, «sin ser un titular de riesgo directo, ha avalado, afianzado o contraavalado una operación», y figurarás con la clave T19, garante. Una entidad que estudie tu propio préstamo también podrá verlo.
Lista de comprobación antes de pedir financiación
- Pide tu informe a partir del día 21 para ver la foto más reciente.
- Comprueba que reconoces todas las entidades y operaciones, también las que figuran con T19.
- Revisa los límites de tarjetas y créditos que no usas: el disponible suma en tu riesgo acumulado.
- Busca claves de situación e importes vencidos; si alguno no es correcto, pide la rectificación antes de solicitar la financiación.
- Si cancelaste algo hace poco, guarda el justificante: la CIRBE va con semanas de retraso.
- Compara ofertas con calma: cómo comparar préstamos personales online.
Fuentes
- Banco de España — Solicitud de informe en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (vídeo)
- Banco de España — Preguntas frecuentes sobre la Central de Información de Riesgos
- Banco de España — Informes CIRBE: documento explicativo de las claves
- Banco de España — Informe de riesgos de la Central de Información de Riesgos
- Banco de España — Certificados y acceso electrónico
- Cl@ve
- Banco de España — Reclamación contra una entidad por disconformidad con lo declarado a la Central de Información de Riesgos
- Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales (BOE)
Cómo hemos preparado esta guía: a partir de las fuentes oficiales y la normativa enlazadas en el texto. Enlaces comprobados el 22 de octubre de 2026. Es información general, no asesoramiento financiero, legal ni fiscal.
En casa llevamos las cuentas entre dos, y durante un tiempo lo hicimos en una hoja de Excel que fui mejorando poco a poco. Al final di un paso más y construí una pequeña aplicación propia para los dos. Cada uno apunta lo que paga, vemos el presupuesto por categorías con avisos cuando una partida se acerca al límite, seguimos nuestras metas de ahorro y sabemos en todo momento quién ha puesto qué en los gastos comunes. Muchos de los artículos de este blog salen de lo que he aprendido usándola cada mes. No soy asesor financiero: los datos de cada guía están comprobados en su fuente oficial, enlazada al final del artículo. Más sobre cómo trabajo en Sobre mí.