“Cuenta sin comisiones” es una de las frases más repetidas en la publicidad bancaria y una de las que más letra pequeña esconde. Muchas lo son solo si cumples ciertas condiciones, y el mes que no las cumples, te cobran.
Aquí tienes qué comisiones existen, cómo se evitan, qué documentos debe darte el banco por ley para que compares y qué es la cuenta de pago básica, con su comisión máxima regulada.
En esta guía
- Qué comisiones puede tener una cuenta
- Las condiciones habituales para no pagar
- Los documentos que el banco debe darte
- La cuenta de pago básica: comisión máxima de 3 € al mes
- “Gratis el primer año” no es “gratis siempre”
- Cómo comprobarlo antes de abrirla
Qué comisiones puede tener una cuenta
- Mantenimiento: un cargo periódico por tener la cuenta abierta.
- Administración: por apuntes u operaciones; a veces se incluye en el mantenimiento.
- Tarjeta: la cuota anual de la tarjeta de débito o crédito asociada, que puede cobrarse aparte.
- Servicios puntuales: transferencias inmediatas, retirar efectivo en cajeros de otras redes, cheques, ingresos en ventanilla…
- Descubiertos: si te quedas en negativo, intereses y comisiones, con límites legales.
Las condiciones habituales para no pagar
Casi ninguna cuenta es gratuita sin condiciones. Lo habitual es que el banco te exima a cambio de vincularte:
- Domiciliar la nómina, pensión o ingresos recurrentes por un importe mínimo.
- Domiciliar recibos: luz, agua, seguros.
- Usar la tarjeta un número mínimo de veces.
- Mantener un saldo mínimo o contratar otros productos.
El mes que no cumples, normalmente se aplica la comisión sin aviso específico: aparece en el extracto. Por eso conviene elegir una cuenta cuyas condiciones ya cumplas de forma natural.
Los documentos que el banco debe darte
El Real Decreto-ley 19/2017 obliga a los bancos a darte información normalizada para que puedas comparar cuentas:
- Documento informativo de las comisiones (artículo 16): antes de contratar, un documento breve con las comisiones de los servicios más representativos, con términos normalizados.
- Estado de comisiones (artículo 17): al menos una vez al año y gratis, un resumen de todas las comisiones que te han cobrado.
- Traslado de cuenta: la ley regula un procedimiento para cambiar de banco con la ayuda de la nueva entidad.
Usa el documento informativo de comisiones para comparar entre bancos: al usar los mismos términos, es más fácil ver qué cobra cada uno. Y revisa tu estado de comisiones anual, normalmente en enero, para saber cuánto pagas de verdad.
La cuenta de pago básica: comisión máxima de 3 € al mes
Si no puedes o no quieres cumplir vinculaciones, existe la cuenta de pago básica, regulada por ley para que cualquier persona residente en la UE pueda tener una cuenta con los servicios esenciales:
| Aspecto | Qué dice la norma |
|---|---|
| Servicios incluidos | Apertura y uso, depósitos, retirada de efectivo, domiciliaciones, pagos con tarjeta de débito o prepago y transferencias en la UE (RDL 19/2017, art. 8) |
| Comisión máxima | 3 € al mes por el conjunto de servicios básicos (Orden ECE/228/2019, art. 4) |
| Gratis para personas vulnerables | Si todos los titulares y autorizados están en situación de vulnerabilidad o riesgo de exclusión financiera reconocida (Real Decreto 164/2019) |
No tiene por qué ser la más barata si cumples las condiciones de otra cuenta, pero es una garantía: nadie puede quedarse sin cuenta por no tener nómina.
“Gratis el primer año” no es “gratis siempre”
Muchas ofertas eximen de comisiones durante unos meses y después las aplican si no cumples la vinculación. Antes de abrir una cuenta por su promoción de bienvenida, busca en el documento informativo qué pasa a partir del mes 13.
Los bancos online suelen tener estructuras más sencillas, pero tampoco son siempre gratis: algunos cobran por inactividad o por servicios concretos. Los comparamos en bancos online o tradicionales.
Cómo comprobarlo antes de abrirla
- Pide el documento informativo de las comisiones y léelo, en lugar de quedarte con la publicidad.
- Busca “requisitos” o “vinculación” y apunta exactamente qué piden.
- Pregúntate si ya cumples esos requisitos o si tendrías que cambiar tus hábitos.
- Pide por escrito qué pasa el mes que no los cumplas.
Y si ya tienes una cuenta que te cobra, cambiar es más fácil de lo que parece: lo explicamos en cómo cambiar de banco sin líos.
Preguntas frecuentes
¿Existe alguna cuenta realmente gratis? Muchas lo son si cumples sus condiciones. Además, la cuenta de pago básica es gratuita para personas en situación de vulnerabilidad reconocida y, para el resto, tiene una comisión máxima de 3 € al mes.
¿Cómo sé cuánto me cobra mi banco al año? El banco debe enviarte al menos una vez al año, gratis, un estado de todas las comisiones que te ha cobrado.
¿Pueden cobrarme si no domicilio la nómina? Sí, si es una condición de la cuenta. Revisa el documento informativo de las comisiones y elige una cuenta cuyas condiciones cumplas.
¿Pueden negarme una cuenta de pago básica? Solo en los supuestos previstos en la ley. Si te la deniegan, la entidad debe comunicártelo por escrito, gratis y con las razones concretas, en un máximo de diez días hábiles (RDL 19/2017, art. 5), salvo excepciones legales como la prevención del blanqueo.
Antes de abrir la cuenta
Una cuenta “sin comisiones” lo es si cumples sus condiciones. Pide el documento informativo de las comisiones, elige una cuenta cuyos requisitos ya cumplas, revisa tu estado de comisiones cada año y recuerda que la cuenta de pago básica tiene un máximo de 3 € al mes y es gratuita para personas vulnerables.
Fuentes
- Real Decreto-ley 19/2017, de cuentas de pago básicas, traslado de cuentas y comparabilidad de comisiones (BOE)
- Orden ECE/228/2019, sobre cuentas de pago básicas (BOE)
- Real Decreto 164/2019, régimen gratuito de cuentas de pago básicas (BOE)
Cómo hemos preparado esta guía: a partir de la normativa sobre cuentas de pago publicada en el BOE, enlazadas arriba. Fuentes comprobadas el 22 de octubre de 2026. Es información general, no asesoramiento financiero, legal ni fiscal.
En casa llevamos las cuentas entre dos, y durante un tiempo lo hicimos en una hoja de Excel que fui mejorando poco a poco. Al final di un paso más y construí una pequeña aplicación propia para los dos. Cada uno apunta lo que paga, vemos el presupuesto por categorías con avisos cuando una partida se acerca al límite, seguimos nuestras metas de ahorro y sabemos en todo momento quién ha puesto qué en los gastos comunes. Muchos de los artículos de este blog salen de lo que he aprendido usándola cada mes. No soy asesor financiero: los datos de cada guía están comprobados en su fuente oficial, enlazada al final del artículo. Más sobre cómo trabajo en Sobre mí.