Al comparar bancos online vs. tradicionales es fácil quedarse en las comisiones, pero la decisión depende sobre todo de dos cosas: cómo usas el banco (efectivo, trámites en persona o todo desde el móvil) y qué entidad hay de verdad detrás de cada app. Tener oficinas no hace a un banco más seguro, y no tenerlas tampoco lo hace más barato por definición.
Las ofertas cambian a menudo, así que no hay ranking de entidades. Si ya tienes en mente alguno de los neobancos más conocidos, sus condiciones están en la comparativa de neobancos en España.
En esta guía
- «Online» es un canal, no un tipo de entidad
- Bancos online vs. tradicionales, punto por punto
- Cómo comprobar quién es la entidad y qué fondo la cubre
- Qué encaja según cómo uses el banco
- Dudas habituales al elegir
- Seis comprobaciones antes de abrir la cuenta
«Online» es un canal, no un tipo de entidad
Que un banco funcione solo por internet describe cómo te atiende, no qué es. Para tu dinero, lo que cuenta es la licencia. Según el Banco de España, solo los bancos autorizados como entidades de crédito pueden usar la palabra «banco» u otras parecidas, como «neobanco». Además, los bancos y el resto de entidades de crédito son los únicos que pueden captar depósitos del público.
Hay apps que parecen un banco y no lo son. La misma entrada explica que algunas empresas fintech ofrecen servicios de pago asociadas a una entidad de pago o de dinero electrónico autorizada. Estas entidades no pueden captar depósitos y, por eso, no están adheridas a ningún fondo de garantía de depósitos.
Detrás de una oferta «online» puedes encontrar, sobre todo, tres situaciones:
- Una entidad de crédito española que trabaja sin oficinas o casi sin ellas.
- La marca digital de un grupo con oficinas. Puede ser otra entidad del grupo o solo un nombre comercial de la misma, y eso importa, como verás más abajo.
- Una entidad de otro país de la Unión Europea, que opera en España con una sucursal o desde su país, sin establecimiento aquí (lo que se llama libre prestación de servicios).
Bancos online vs. tradicionales, punto por punto
Son rasgos generales: cada entidad y cada cuenta tienen sus propias condiciones.
| Aspecto | Con oficinas | Solo online |
|---|---|---|
| Oficinas y atención | Oficina para trámites en persona, además de app, web y teléfono | App, web, chat o teléfono; todo a distancia |
| Comisiones habituales | Según la cuenta; en algunas, no pagar mantenimiento depende de domiciliar la nómina o recibos | También según la cuenta: ser digital no garantiza que no haya comisiones ni condiciones |
| Efectivo | Ventanilla y cajeros propios | Sin ventanilla: dependes de los cajeros que admita la cuenta |
| Hipotecas y préstamos | Negociación en persona con un gestor | Algunas los ofrecen, con la tramitación a distancia |
| Garantía de los depósitos | La del fondo que corresponda a la entidad: el FGD si es española | Igual: depende de la entidad, no de que tenga oficinas |
Comisiones. Para comparar con datos y no con anuncios, el Banco de España tiene un comparador de comisiones de cuentas de pago con la información que le envían las propias entidades. Agrupa las cuentas por tipo (nómina o pensión, digital, joven, de pago básica y otras), así que puedes poner una digital al lado de una de nómina. La letra pequeña se lee como explica cómo elegir una cuenta sin comisiones.
Efectivo. Si sacas dinero en un cajero de otra entidad, el Banco de España recuerda que en la pantalla debe aparecer un aviso de si te van a cobrar comisión y de cuánto, y que en ese momento tienes que poder desistir.
Cómo comprobar quién es la entidad y qué fondo la cubre
Antes de ingresar dinero en cualquier entidad, con oficinas o sin ellas, el Banco de España aconseja verificar siempre que esté autorizada. Se hace en cuatro pasos:
- Busca el nombre legal. En el contrato o en el aviso legal de la web, localiza la denominación social de quien presta el servicio, que puede no coincidir con el nombre de la app.
- Consúltalo en el Registro de entidades del Banco de España. Según el Banco de España, que lo ha renovado en 2026, la consulta es gratuita y permite ver las autorizaciones actuales e históricas de una entidad por su nombre comercial, su código o su denominación social.
- Mira qué tipo de entidad es y de qué país. Si está autorizada en otro país de la UE, el Banco de España recuerda que puedes comprobarlo en el registro de ese país o en los de la Autoridad Bancaria Europea.
- Confirma el fondo de garantía. Si es una entidad de crédito española, la web del FGD tiene un buscador de entidades adheridas. Si es extranjera, consulta en sus condiciones qué fondo la cubre.
Según el Banco de España, el fondo que protege tus depósitos depende de lo que diga el registro:
| Si la entidad es… | Tus depósitos los cubre… |
|---|---|
| Una entidad de crédito española, incluida la filial de un grupo extranjero | El FGD español |
| La sucursal en España de un banco de otro país de la UE | El fondo de garantía de ese país |
| Un banco de la UE que opera desde su país, sin establecimiento en España | El fondo de garantía de ese país |
| La sucursal de un banco de fuera de la UE | El FGD, salvo que su propio fondo proteja igual o más |
| Una entidad de pago o de dinero electrónico | Ninguno, porque no puede captar depósitos |
Por regla general, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 € por titular y entidad. Ese «por entidad» tiene una consecuencia práctica: si una app es solo la marca comercial de un banco en el que ya tienes dinero, todo suma para el mismo límite. Si son dos entidades distintas, cada una cuenta por separado.
Qué encaja según cómo uses el banco
- Si usas mucho efectivo. Te compensa tener cerca cajeros sin coste y una forma sencilla de ingresar billetes. Si valoras una entidad solo online, mira cuántas retiradas gratis incluye, en qué cajeros y cómo se ingresa efectivo; si no te encaja, una con oficina cerca te dará menos problemas.
- Si eres autónomo. Piensa en lo que necesita tu actividad, no solo en la cuenta: cobrar con tarjeta, ingresar lo que cobras en efectivo, pedir financiación y tener con quién negociarla. Comprueba también que las condiciones admiten el uso profesional y que puedes domiciliar tus impuestos y cuotas. Y si tus ingresos varían, organízalos con un presupuesto para ingresos variables.
- Si eres mayor o prefieres el trato en persona. Una entidad con oficina cerca tiene sentido. Desde finales de 2023, una norma establece que los mayores de 65 años y las personas con una discapacidad reconocida igual o superior al 33 % no paguen comisiones por sacar dinero en la ventanilla de su banco, como explica el Banco de España. Aparte, el protocolo de las tres asociaciones de la banca (AEB, CECA y UNACC) adoptó, entre otras medidas, un horario de caja de 9 a 14 horas como mínimo y prioridad cuando hay mucha gente en la oficina. Pregunta en la tuya cómo lo aplica.
- Si quieres hacerlo todo desde el móvil. Una entidad solo online encaja si apenas usas efectivo y no necesitas trámites en persona. Antes de llevar allí la nómina, comprueba qué entidad hay detrás con los pasos de arriba y cómo se resuelve una urgencia, como bloquear la tarjeta o un cargo que no reconoces: por qué canal y en qué horario.
Dudas habituales al elegir
¿Puedo tener una cuenta en cada tipo de banco?
Sí. Una combinación posible es una entidad solo online para el día a día y otra con oficinas para los trámites en persona. Ten en cuenta que pagarás las comisiones de las dos, si las tienen, y que si las dos marcas son de la misma entidad comparten el límite del FGD. Si luego prefieres quedarte con una, cambiar de banco tiene sus pasos.
¿Una hipoteca con un banco sin oficinas tiene menos garantías?
No en lo legal. La ley de contratos de crédito inmobiliario se aplica a la entidad prestamista, tenga oficinas o no. Según resume el Banco de España, la entidad está obligada a entregarte la documentación con al menos 10 días naturales de antelación, y el notario debe asesorarte de forma individual y gratuita al menos un día antes de la firma. Lo que cambia es el trato: negocias a distancia.
Seis comprobaciones antes de abrir la cuenta
- Qué entidad presta el servicio y que aparece en el Registro de entidades del Banco de España.
- Qué fondo de garantía cubre tus depósitos, o si no hay ninguno porque es una entidad de pago o de dinero electrónico.
- Las comisiones de mantenimiento, tarjeta, cajeros y transferencias, y qué condiciones hay que cumplir para no pagarlas. Pide el documento informativo de las comisiones antes de firmar.
- Dónde puedes sacar efectivo sin coste y cómo se ingresa.
- Por qué canales te atienden, en qué horario y cómo se bloquea una tarjeta.
- Qué hacer si te cobran algo que no corresponde: los pasos para reclamar comisiones bancarias.
Si los dos primeros puntos no quedan claros, no ingreses el dinero hasta resolverlos.
Fuentes
- Banco de España — Las entidades financieras digitales y el uso del término «neobanco»
- Banco de España — El Banco de España publica un comparador de comisiones de cuentas bancarias
- Banco de España — Vas a sacar dinero del cajero ¿Te cobrarán comisiones?
- Banco de España — ¿A quién le confías tu dinero? ¿Dónde abres tu cuenta?
- Banco de España — Registro de entidades
- Banco de España — El Registro de entidades del Banco de España se renueva
- Banco de España — ¿Está mi entidad financiera adherida al Fondo de Garantía de Depósitos?
- Banco de España — Entidades extranjeras en España y la garantía de depósitos
- Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito – FGD
- Banco de España — Mayores y personas con discapacidad no pagarán comisiones por sacar dinero en su banco
- Banco de España — Contratos de crédito inmobiliario. Nueva regulación.
- Banco de España — El Banco de España te permite comparar las comisiones de las cuentas
Cómo hemos preparado esta guía: a partir de las fuentes oficiales y la normativa enlazadas en el texto. Enlaces comprobados el 22 de octubre de 2026. Es información general, no asesoramiento financiero, legal ni fiscal.
En casa llevamos las cuentas entre dos, y durante un tiempo lo hicimos en una hoja de Excel que fui mejorando poco a poco. Al final di un paso más y construí una pequeña aplicación propia para los dos. Cada uno apunta lo que paga, vemos el presupuesto por categorías con avisos cuando una partida se acerca al límite, seguimos nuestras metas de ahorro y sabemos en todo momento quién ha puesto qué en los gastos comunes. Muchos de los artículos de este blog salen de lo que he aprendido usándola cada mes. No soy asesor financiero: los datos de cada guía están comprobados en su fuente oficial, enlazada al final del artículo. Más sobre cómo trabajo en Sobre mí.