Lo que frena a mucha gente para cambiar de banco no es la cuenta nueva, sino todo lo que cuelga de la antigua: la nómina, los recibos, las transferencias automáticas, la tarjeta guardada en un montón de webs. Para eso existe el servicio de traslado de cuentas de pago, regulado por ley y gratuito para ti, en el que el banco nuevo coordina casi todo. Casi: hay cosas que ese servicio no mueve, y conviene saber cuáles antes de empezar.
El servicio nace del Real Decreto-ley 19/2017 y el procedimiento se detalla en la Orden ECE/228/2019. Lo pone en marcha el banco nuevo cuando se lo pides expresamente, y sirve entre entidades que operan en España y también dentro del mismo banco. Antes de pedirlo, asegúrate de que la cuenta de destino te compensa: qué mirar en una cuenta sin comisiones.
En esta guía
- Quién hace qué al cambiar de banco
- Lo que decides al firmar la solicitud
- Qué se mueve solo y qué te toca a ti
- El saldo y el cierre de la cuenta antigua
- Una carta para cerrar la cuenta antigua
- Dudas habituales al cambiarse de banco
- Tu calendario para el cambio
Quién hace qué al cambiar de banco
La Orden ECE/228/2019 reparte el trabajo en cuatro pasos, cada uno con su plazo:
| Quién | Qué hace | Plazo |
|---|---|---|
| Tú, en el banco nuevo | Entregas la solicitud firmada por todos los titulares, con la fecha del cambio y lo que quieres trasladar | La fecha elegida, al menos 6 días hábiles después de entregar el formulario |
| Banco nuevo | Pide al antiguo la información de tus recibos, órdenes y transferencias | 2 días hábiles desde que recibe tu solicitud |
| Banco antiguo | Envía esa información y, con efecto en la fecha elegida, cancela tus órdenes, transfiere el saldo y cierra la cuenta si lo pediste | Máximo 5 días hábiles desde que recibe la petición |
| Banco nuevo | Da de alta tus transferencias periódicas y tus recibos, y comunica la cuenta nueva a quien hayas indicado | 5 días hábiles desde que recibe la información |
El Banco de España indica que el proceso completo dura como máximo trece días hábiles. Desde la fecha que fijes, y según lo que marques en la solicitud, el banco antiguo deja de aceptar recibos y transferencias entrantes, salvo que tenga un sistema automático para reenviarlos a la cuenta nueva.
Lo que decides al firmar la solicitud
La solicitud recoge cuatro decisiones:
- La fecha desde la que quieres que la cuenta nueva esté operativa. Mejor que no coincida con el día en que cobras ni con el de los recibos grandes del mes.
- Las gestiones que harán los bancos por ti, como comunicar la cuenta nueva a tu empresa y a quienes te pasan recibos. Si prefieres avisarlos tú, el banco nuevo tiene que darte cartas modelo con los datos de la cuenta y la fecha de inicio.
- Las operaciones que trasladas: qué recibos, qué transferencias periódicas y qué ingresos.
- Si cierras la cuenta antigua y, en su caso, las tarjetas asociadas.
Para no olvidarte de nada, repasa antes tus movimientos; cómo leer un extracto bancario te ayuda a distinguir recibos, transferencias y pagos con tarjeta. El banco antiguo, además, envía la información de los recibos y de las transferencias periódicas recibidas en los 13 meses anteriores, así que en esa lista deberían aparecer también los anuales, como un seguro.
Qué se mueve solo y qué te toca a ti
El traslado se ocupa de recibos, transferencias periódicas y saldo. Para lo demás, usa esta lista de comprobación:
| Qué | Qué hace el traslado | Qué te toca a ti |
|---|---|---|
| Recibos domiciliados (luz, seguros, gimnasio) | Los pasa a la cuenta nueva, si los incluyes | Comprobar que llegan todos, una sola vez |
| Nómina, pensión y otros ingresos periódicos | El banco nuevo avisa a quien indiques | Confirmar con tu empresa el IBAN nuevo antes de la fecha |
| Transferencias periódicas que haces tú | Las da de alta en la cuenta nueva | Revisar importe y día |
| Tarjetas | Cancela las antiguas si lo pides | Pedir la nueva con margen |
| Pagos con tarjeta (plataformas, apps, tiendas) | No los mueve | Cambiar la tarjeta en cada servicio |
| Bizum | No lo mueve | Baja en el banco antiguo y alta en el nuevo |
| Préstamos, hipoteca y productos vinculados | Siguen en el banco antiguo | Leer el contrato antes de mover la nómina o los recibos |
| Depósitos, fondos y planes de pensiones | No los mueve | Decidir aparte qué haces con cada uno |
Pagos con tarjeta. Lo que pagas con la tarjeta no es un recibo domiciliado, sino un cargo a esa tarjeta, así que no entra en el traslado. Cuando tengas la nueva, cámbiala en cada plataforma o tienda donde la tengas guardada.
Bizum. Según explica Bizum en su web, la baja se hace desde el área Bizum de la app de tu banco actual y, cuando el banco la confirma, puedes darte de alta al momento en el nuevo. Las operaciones desaparecen del área Bizum, pero siguen en el histórico del banco.
Productos vinculados. Si tu hipoteca o un préstamo tienen el tipo de interés rebajado a cambio de domiciliar la nómina o los recibos en ese banco, llevártelos puede hacer que dejes de cumplir esa condición. El contrato dice qué pasa entonces: léelo antes de firmar el traslado y, si dudas, pregunta en el banco.
El saldo y el cierre de la cuenta antigua
En la fecha elegida, y según lo que hayas indicado en la solicitud, el banco antiguo transfiere todo el saldo positivo a la cuenta nueva y cierra la cuenta. Hay dos matices:
- El saldo puede quedarse retenido. El Real Decreto-ley 19/2017 permite al banco negarse a transferirlo si tienes «obligaciones exigibles y pendientes de cargo» en esa cuenta, a favor del propio banco o de terceros.
- La cuenta no se cierra si hay obligaciones pendientes. En ese caso, la Orden ECE/228/2019 obliga al banco antiguo a avisarte de inmediato.
Si no estás seguro de haber localizado todos los recibos, no hace falta cerrar la cuenta antigua en el mismo trámite. Puedes cerrarla tú más adelante, cuando hayas visto pasar un mes completo de cargos por la nueva. Mientras siga abierta, vigila que no te cobre comisiones de mantenimiento.
Una carta para cerrar la cuenta antigua
Si la cierras fuera del traslado, pídelo por escrito y guarda una copia:
Asunto: Cancelación de la cuenta [IBAN]
Buenos días. Como titular de la cuenta [IBAN], solicito su cancelación con fecha [día], junto con la de sus tarjetas asociadas (terminadas en [últimas cifras]).
Les ruego que transfieran el saldo que quede, una vez liquidados los cargos pendientes, a la cuenta [IBAN de la cuenta nueva], y que me confirmen por escrito el cierre y la liquidación final.
Atentamente, [nombre, DNI y firma de cada titular]
Dudas habituales al cambiarse de banco
¿Me cuesta algo cambiar de banco?
Por el traslado, no: la Orden ECE/228/2019 establece que es gratuito para el cliente. Cerrar la cuenta antigua, por regla general, tampoco: según el Real Decreto-ley 19/2018, es gratis salvo que el contrato de la cuenta lleve menos de seis meses en vigor, y aun entonces lo que te cobren por cerrarla debe ser adecuado y acorde con los costes. Lo que sí puede aparecer, como explica el Banco de España, es la parte proporcional de las comisiones periódicas, como la de mantenimiento. Si las pagaste por adelantado, te devuelven la parte proporcional.
¿Y si la cuenta es de los dos?
Entonces tenéis que pedirlo los dos: si la cuenta tiene dos o más titulares, la Orden ECE/228/2019 exige que lo soliciten expresamente todos. Y si el cambio os sirve para replantear el dinero en común, valorad si os encaja más una cuenta conjunta o cuentas separadas.
¿Puedo seguir usando la tarjeta antigua durante el traslado?
Sí, hasta la fecha que hayas fijado: por regla general, el banco antiguo no puede bloquear tus tarjetas ni otros medios de pago antes de ese día. Si en la solicitud pediste cancelar las tarjetas antiguas, ten la nueva en la mano antes de esa fecha.
¿Qué hago si un recibo se devuelve por un fallo en el traslado?
Reclama al banco que haya fallado. El Real Decreto-ley 19/2017 obliga a las entidades a reembolsarte «cualquier perjuicio financiero, incluidos los gastos e intereses», que te cause su incumplimiento en el proceso de traslado, salvo en los supuestos que la propia norma excluye. Empieza por su servicio de atención al cliente; si no te contesta en plazo o no estás de acuerdo, puedes acudir al Banco de España. Más detalle en cómo reclamar a tu banco.
Tu calendario para el cambio
- Antes de pedir nada: abre la cuenta nueva y apunta, con los movimientos de los últimos 13 meses delante, todos tus recibos, ingresos y transferencias periódicas.
- También antes: revisa si tus préstamos o tu hipoteca tienen bonificaciones ligadas a la nómina o a los recibos.
- El día de la solicitud: firma el formulario (todos los titulares), elige la fecha y decide si cierras ya la cuenta antigua y sus tarjetas.
- Antes de la fecha: confirma el IBAN nuevo con tu empresa y, cuando tengas la tarjeta nueva, cámbiala en tus suscripciones.
- Antes de que se cierre la cuenta antigua: cambia Bizum de banco.
- Después de la fecha: comprueba en el extracto nuevo que llegan la nómina y todos los recibos.
- Pasado el primer mes: si no la cerraste en el traslado, cierra la cuenta antigua por escrito y guarda la confirmación.
Fuentes
- Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, de cuentas de pago básicas, traslado de cuentas de pago y… (BOE)
- Orden ECE/228/2019, de 28 de febrero, sobre cuentas de pago básicas, procedimiento de traslado de… (BOE)
- Banco de España — Cambiar tu cuenta a otro banco es fácil: te contamos cómo hacerlo
- ¿Como dar de baja Bizum para cambiar de banco? Te lo contamos
- Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera (BOE)
- Banco de España — Cancelación por el titular
- Banco de España — Cómo realizar una reclamación
Cómo hemos preparado esta guía: a partir de las fuentes oficiales y la normativa enlazadas en el texto. Enlaces comprobados el 22 de octubre de 2026. Es información general, no asesoramiento financiero, legal ni fiscal.
En casa llevamos las cuentas entre dos, y durante un tiempo lo hicimos en una hoja de Excel que fui mejorando poco a poco. Al final di un paso más y construí una pequeña aplicación propia para los dos. Cada uno apunta lo que paga, vemos el presupuesto por categorías con avisos cuando una partida se acerca al límite, seguimos nuestras metas de ahorro y sabemos en todo momento quién ha puesto qué en los gastos comunes. Muchos de los artículos de este blog salen de lo que he aprendido usándola cada mes. No soy asesor financiero: los datos de cada guía están comprobados en su fuente oficial, enlazada al final del artículo. Más sobre cómo trabajo en Sobre mí.