Un presupuesto familiar con hijos no es el presupuesto de antes con más gasto. Aparecen categorías nuevas: unas llegan siempre en el mismo mes y otras no avisan. Según un análisis de 2025 de la plataforma financiera Raisin, criar a un hijo en España desde que nace hasta que se independiza cuesta de media más de 335.000 € en el caso de los niños y algo más de 320.000 € en el de las niñas. Vista de golpe, la cifra asusta. En la práctica se reparte a lo largo de casi dos décadas, con picos claros en ciertas etapas y en ciertos meses.
No soy asesor financiero. Llevo las cuentas de casa con mi pareja, primero en una hoja de Excel y ahora en una pequeña aplicación que construí para los dos. De ahí sale lo que cuento sobre herramientas y métodos; el resto es criterio práctico y datos con su fuente.
En esta guía
- Casi dos décadas de gasto, con picos
- Qué gastos aparecen en cada etapa
- Los meses caros que puedes ver venir
- Un fondo mensual para tu presupuesto familiar con hijos
- Cómo detecto yo los gastos que no son de cada mes
- Dónde encaja todo esto en el 50/30/20
- Fondo hijos y fondo de emergencia no son lo mismo
- Dudas frecuentes
Casi dos décadas de gasto, con picos
No todas las etapas cuestan igual, y los datos oficiales ayudan a ver dónde están los picos. Según la Encuesta de Gasto de los Hogares en Educación del INE, en el curso 2023/2024 los hogares gastaron de media 2.056 € por estudiante en educación, y el comedor escolar supuso 809 € por usuario. En la adolescencia se suman extraescolares, tecnología, ropa que cambia de talla constantemente y ocio propio de la edad.
La cifra total es una referencia de largo plazo. No es algo que tengas que tener ahorrado antes: se paga con los ingresos de cada momento. Lo que sí conviene es saber qué tipo de gasto toca en cada etapa, porque eso cambia las categorías de tu presupuesto.
Qué gastos aparecen en cada etapa
| Etapa | Gastos que suelen aparecer | Cómo se comportan |
|---|---|---|
| 0 a 3 años | Pañales y alimentación infantil; escuela infantil o cuidado; carrito, silla de coche y cuna; ropa que se queda pequeña en pocos meses | Compras grandes al principio y gasto frecuente cada semana |
| 3 a 12 años | Libros, material y comedor; extraescolares; campamentos y cuidado en vacaciones escolares; cumpleaños propios y de amigos; dentista y óptica | Picos marcados por el calendario escolar |
| 12 a 18 años | Móvil y tecnología; paga y ocio propio; ropa de talla adulta; transporte; viajes de estudios; clases de refuerzo; ortodoncia | La etapa más cara según el análisis de Raisin, y la menos previsible |
Úsala como lista de comprobación: si tu presupuesto no tiene sitio para los gastos de tu etapa, acabarás improvisando.
Los que más se olvidan son los que no tienen fecha: ropa y calzado, días sin cole que no coinciden con tus vacaciones, canguros puntuales y la salud que no cubre la sanidad pública, como el dentista, la óptica o un especialista cuando la lista de espera es larga.
Los meses caros que puedes ver venir
Algunos picos no son imprevistos: llegan cada año en la misma fecha.
| Cuándo | Qué suele llegar | Qué hacer antes |
|---|---|---|
| Septiembre | Libros, material, ropa, comedor y matrículas de extraescolares | Tener el dinero apartado en junio |
| Diciembre y enero | Navidad, Reyes y comidas familiares | Fijar en noviembre cuánto vais a gastar en regalos |
| Junio a agosto | Campamentos, cuidado en los días sin cole y vacaciones | Reservar y presupuestar en primavera |
| Primavera y otoño | Cambio de armario: ropa y calzado de la nueva temporada | Repasar tallas antes de ir de compras |
| Cada cumpleaños | Celebración y regalos, los suyos y los de sus amigos | Las fechas se saben desde enero: apúntalas |
Septiembre es el mes que más pesa, así que conviene presupuestarlo aparte.
Un fondo mensual para tu presupuesto familiar con hijos
Sumas lo que te costarán en el año los gastos grandes y los que no tienen fecha, lo divides entre 12 y apartas esa cantidad cada mes. Así el pico de septiembre sale de un fondo que ya existe, no de la cuenta del día a día.
Un ejemplo con cantidades inventadas, para una familia con un hijo en primaria:
| Gasto previsto en el año | Importe de ejemplo |
|---|---|
| Vuelta al cole (septiembre) | 480 € |
| Navidad y Reyes | 300 € |
| Campamento de verano (julio) | 360 € |
| Cumpleaños y regalos a amigos | 180 € |
| Ropa y calzado de cambio de temporada | 240 € |
| Salud no cubierta (dentista, óptica) | 240 € |
| Total | 1.800 € |
1.800 € entre 12 meses son 150 € al mes. Esa cantidad va al fondo tanto si ese mes hay gasto como si no.
El primer año, el momento de empezar importa. Si empiezas a apartar en junio, en septiembre habrás reunido 600 € (cuatro meses de 150 €). Pero en ese tiempo llegan el campamento y la vuelta al cole, que suman 840 €. Te faltarán al menos 240 €. Hay dos salidas: empezar antes o hacer una aportación inicial ese primer año. Y cada año, repasa la lista: si un gasto cambia, cambia también la cuota.
Para el gasto pequeño que no cabe en ninguna lista (una excursión, material a mitad de curso), mejor una categoría con una cantidad fija al mes que prever cada gasto suelto.
Cómo detecto yo los gastos que no son de cada mes
El fondo depende de que la lista esté completa. En la aplicación que uso para llevar nuestras cuentas hay tres funciones que sirven justo para esto:
- Detecta la frecuencia de cada gasto. Hace una previsión del gasto mensual por categoría y distingue si un gasto se repite cada mes o cada trimestre. Un gasto trimestral que no ves venir es el tipo de partida que descuadra un mes.
- Metas de ahorro con proyección. Cada meta tiene una barra de progreso y una estimación de cuándo se alcanzará al ritmo de los últimos seis meses. Aplicado a un fondo como el del ejemplo, te dice en junio si vas a llegar a septiembre.
- Avisos cuando algo se sale de lo normal. Avisa cuando una categoría pasa del 70 % de su presupuesto y cuando un gasto duplica la media histórica de su categoría.
Sin una herramienta así, hazlo a mano: repasa los movimientos del banco de los últimos 12 meses y marca los que no aparecen todos los meses.
Otra cosa que aprendí: las categorías buenas salen de los datos, no del primer día. Después de revisar varios meses de movimientos reales, añadimos categorías que no teníamos, como Regalos o Deportes, y quitamos las que nunca usábamos. Con las categorías de los hijos sirve la misma regla: empieza con pocas y ajústalas cuando tengas datos.
Dónde encaja todo esto en el 50/30/20
Si ya usas el método 50/30/20, la estructura se mantiene. Lo que cambia es el bloque de imprescindibles: sanidad no cubierta, material escolar, comedor o cuidado infantil entran en ese 50 %, junto a vivienda y suministros.
Es habitual que ese bloque pase del 50 % cuando los hijos son pequeños, sobre todo si hay escuela infantil, y que se reequilibre más adelante. No es un fallo del método: el punto de partida cambia con la etapa.
Fondo hijos y fondo de emergencia no son lo mismo
Con hijos, los imprevistos son más frecuentes y menos aplazables: una urgencia médica no espera a que cuadre el mes. Si ya tienes montado tu fondo de emergencia, revisa si el objetivo de 3 a 6 meses de gastos esenciales sigue siendo suficiente ahora que esos gastos incluyen más partidas.
Mantenlos separados. El fondo hijos cubre lo que sabes que llegará. El de emergencia, lo que no puedes prever. Si los mezclas, el primer septiembre se come el colchón.
Más allá del día a día, organizar la previsión a largo plazo —seguro de vida, testamento— es la otra mitad de proteger económicamente a tus hijos.
Dudas frecuentes
¿La cifra de 335.000 € significa que necesito tenerlos ahorrados?
No. Es un gasto acumulado a lo largo de 18 años o más, que se paga con los ingresos de cada momento. Sirve para dimensionar el presupuesto por etapas, no como meta de ahorro.
¿Cuándo empezar a hablar de dinero con los hijos?
No hace falta esperar a la adolescencia. Incluso con niños pequeños, una paga semanal ajustada a la edad, dejando que decidan en qué gastan una parte, es una forma práctica de que aprendan el valor del dinero. Aquí tienes cuánto dar de paga semanal según la edad y cómo enseñarles a ahorrar.
Fuentes
- El Español (21/09/2025) — Análisis de Raisin sobre el coste de criar un hijo
- INE — Encuesta de Gasto de los Hogares en Educación, curso 2023/2024
Cómo hemos preparado esta guía: a partir de las fuentes enlazadas en el texto. Enlaces comprobados el 22 de octubre de 2026. Es información general, no asesoramiento financiero, legal ni fiscal.
En casa llevamos las cuentas entre dos, y durante un tiempo lo hicimos en una hoja de Excel que fui mejorando poco a poco. Al final di un paso más y construí una pequeña aplicación propia para los dos. Cada uno apunta lo que paga, vemos el presupuesto por categorías con avisos cuando una partida se acerca al límite, seguimos nuestras metas de ahorro y sabemos en todo momento quién ha puesto qué en los gastos comunes. Muchos de los artículos de este blog salen de lo que he aprendido usándola cada mes. No soy asesor financiero: los datos de cada guía están comprobados en su fuente oficial, enlazada al final del artículo. Más sobre cómo trabajo en Sobre mí.